Comment vivre une retraite heureuse

Comment vivre une retraite heureuse

par James Parkyn - PWL Capital - Montréal

La retraite peut être une source de stress financier et psychologique. Voici comment effectuer une transition en douceur.

Les Canadiens sont plus nombreux que jamais à prendre leur retraite, et ils mènent une vie plus longue et plus active pendant leur retraite. Souvent, leur principale préoccupation n'est pas l'argent, mais ce qu'ils vont faire de leur nouveau temps.

Ceci peut être un véritable défi. Après s'être concentrés pendant des décennies sur leur carrière et leurs économies, ils n'ont plus d'emploi pour occuper leur temps et s'interrogent souvent sur le but de leur vie.

Notre podcast Sujet Capital a abordé la question de la retraite à plusieurs reprises, et l'intérêt qu'elle a suscité a été tel que nous avons décidé d'y donner suite en publiant un livret électronique plus complet. Je suis heureux d'annoncer qu'il est désormais disponible.

Questions financières et psychologiques

Mon livret électronique "La nouvelle retraite" couvre à la fois les questions financières et les questions psychologiques, parfois plus délicates. Des clients de tous âges nous interrogent fréquemment sur ces deux types de questions.

Ils se demandent de quel revenu ils auront besoin à la retraite et combien ils peuvent dépenser en toute sécurité. Toutefois, une grande partie de leurs questions sont d'ordre psychologique.

Comment faire la transition vers un mode de vie de retraité ? Comment trouver un sens à leur vie, entretenir de bonnes relations et rester en bonne santé ?

Les personnes âgées ne sont pas les seules à poser des questions. Je suis heureux de constater que les jeunes clients réagissent positivement au livret électronique. Non seulement ils veulent aider leurs parents à préparer leur retraite, mais ils se rendent compte qu'ils doivent eux-mêmes réfléchir aux mêmes dilemmes.

 Premier regret à la retraite : le manque de relations

Ces difficultés ont été mises en évidence par Rob Carrick, chroniqueur financier du Globe and Mail. Il a demandé à ses lecteurs retraités de lui faire part de leur plus grand regret.

L'argent n'était pas en tête de liste. En fait, seuls 5 % des répondants ont déclaré regretter de ne pas avoir épargné davantage en vue de la retraite. Les principaux regrets concernent plutôt le fait de ne pas avoir travaillé davantage sur les liens avec la famille, les amis et la communauté. Nombreux sont ceux qui regrettent également de ne pas avoir réfléchi davantage à la manière d'occuper leurs journées.

En plus de 25 ans d'expérience, j'ai eu de nombreuses conversations sur les mêmes sujets. Pour la plupart des gens, la retraite est une destination abstraite. Nous travaillons dur pour mettre de l'argent de côté, mais nous réfléchissons rarement à la manière dont nous passerons deux, trois ou même quatre décennies à la retraite.

Planifier le bonheur à la retraite

Je constate que les retraités les plus heureux ont souvent fait exactement cela : Ils ont réfléchi à l'avance à leur retraite et ont un peu planifié leur mode de vie. Si vous êtes déjà à la retraite, ne vous inquiétez pas ; il n'est jamais trop tard pour commencer. Il n'est jamais trop tard pour s'y mettre. Se projeter dans l'avenir avec un plan aide à franchir toutes les grandes étapes de la vie.

Par où commencer ? Tout d'abord, examinez la situation dans son ensemble : votre vision de la retraite. Qui êtes-vous en tant que personne ? Quels sont vos objectifs de retraite ? Comment allez-vous les atteindre ?

Le livret comprend une liste de huit questions pour clarifier cette vision.

1. Quand prendre sa retraite ?

2. Où vivrez-vous ?

3. Comment resterez-vous en bonne santé ?

4. Comment allez-vous entretenir et améliorer vos relations ?

5. Comment allez-vous occuper votre journée ?

6. Quelles seront les autres contraintes qui pèseront sur votre temps (par exemple, gérer vos finances, vous occuper de votre ménage ou de vos proches) ?

7. Comment allez-vous gérer le stress ?

8. Comment allez-vous rendre à la communauté ce qu'elle vous a donné ?

Financer sa retraite

Une fois que vous avez défini votre vision de la retraite, il est plus facile de déterminer comment la financer. La transition financière est bien sûr un autre défi.

Il est important de se poser deux questions. De quel revenu aurez-vous besoin à la retraite ? Et quel montant pouvez-vous retirer en toute sécurité de votre épargne chaque année ?

On entend souvent dire qu'il faut viser 70 % de son revenu d'avant la retraite avant impôts pour maintenir son style de vie à la retraite. Cela peut s'appliquer à certaines personnes, mais pas à d'autres. Malcolm Hamilton, éminent spécialiste canadien de la retraite, estime que la plupart des Canadiens s'en sortiront très bien avec moins de 70 %.

La règle des 4 % ou une approche personnalisée

Le montant que vous pouvez dépenser en toute sécurité dépend de chaque personne. Pour certains, la règle des 4 % s'applique. Selon cette règle, vous pouvez dépenser 4 % de votre pécule au cours de la première année de retraite, puis ajuster le montant en fonction de l'inflation chaque année, avec un risque minime de manquer d'argent.

Pour de nombreux retraités, il est préférable d'adopter une approche plus personnalisée ou plus souple. Notre équipe aide les clients à créer un plan financier de retraite basé sur leurs objectifs de retraite spécifiques, leurs dépenses, leurs impôts et leur planification successorale.

Nous assurons ensuite un suivi régulier pour examiner la performance du portefeuille et l'évolution des besoins personnels, et nous ajustons les dépenses et les retraits en conséquence.

Une retraite heureuse est à portée de main

La bonne nouvelle, c'est que de nombreuses personnes peuvent se permettre de dépenser beaucoup plus à la retraite.

Le fait est qu'une retraite heureuse est à notre portée, surtout avec un peu de planification. Une réflexion sur les défis psychologiques et financiers peut faciliter la transition et vous aider à profiter de nombreuses années saines, actives et enrichissantes, en contact avec votre famille, vos amis et votre communauté.

Ce seront peut-être même les meilleures années de votre vie !

Vous trouverez d'anciens articles de blog, nos livrets électroniques et nos podcasts sur le site de l’équipe Parkyn-Doyon La Rochelle des bureaux PWL Capital Montréal et sur notre site Web Sujets Capital. Et téléchargez votre exemplaire gratuit de mon livret électronique La nouvelle retraite.

Tirez parti de l’expertise de James Parkyn et de son équipe pour planifier votre retraite en toute sérénité.

Le défi d'une retraite sûre pour tous

Le défi d'une retraite sûre pour tous

par James Parkyn

Les régimes de retraites publiques ont fait couler beaucoup d'encre ces derniers temps, ce qui n'est pas surprenant étant donné les vents de face démographiques qui frappent les régimes de retraite dans le monde entier.

Les événements les plus spectaculaires ont eu lieu en France, où des manifestations généralisées et souvent violentes ont été organisées contre le projet du gouvernement de faire passer l'âge de la retraite de 62 à 64 ans.

Aux États-Unis, les partis politiques mènent un débat acrimonieux sur la crise de financement de la sécurité sociale qui se profile à l'horizon. La question a été mise en lumière récemment avec la publication d'un rapport gouvernemental montrant que la sécurité sociale ne sera pas en mesure d'effectuer des paiements complets aux retraités à partir de 2033, à moins que le Congrès ne fasse quelque chose pour consolider son financement.

Pendant ce temps, au Québec, le budget provincial du mois dernier a introduit des changements dans le Régime des rentes du Québec. Le gouvernement a notamment avancé l'âge auquel un bénéficiaire du RRQ peut commencer à recevoir une pension majorée, le faisant passer de 70 à 72 ans. En outre, les Québécois qui travaillent encore à 65 ans et plus, et qui reçoivent une pension, pourront choisir de ne plus cotiser au RRQ.

Le facteur commun à toutes ces développements est le vieillissement de la population, le départ à la retraite de la génération du baby-boom et l'allongement de l'espérance de vie.

L'OCDE a souligné l'ampleur des problèmes liés aux retraites dans son Panorama des pensions 2021. Elle a averti que "pour donner aux systèmes de retraite une assise solide pour l'avenir, il faudra prendre des décisions politiques douloureuses : soit demander de payer plus de cotisations, soit travailler plus longtemps, soit percevoir moins de pensions. Mais ces décisions seront également douloureuses parce que les réformes des retraites sont parmi les réformes les plus controversées, les moins populaires et potentiellement périlleuses".

Bien que les tendances démographiques représentent un défi pour l'économie canadienne, il est important de noter que les projections actuarielles pour le RRQ et le RPC montrent que leur financement repose sur des bases solides pour de nombreuses décennies à venir. (Les changements apportés au RRQ visent principalement à maintenir davantage de Québécois âgés sur le marché du travail, et non à consolider ses finances).

Toutefois, le tableau du financement n'est pas aussi rose pour l'autre principal régime de retraite public au Canada, la Sécurité de la vieillesse. Contrairement aux autres régimes, la SV - et le Supplément de revenu garanti pour les retraités à faible revenu - est financée par les recettes générales du gouvernement fédéral, plutôt que par l'épargne accumulée.

À mesure que les baby-boomers prennent leur retraite, ces régimes prennent une part de plus en plus importante du budget fédéral. La SV et le SRG constituent déjà ensemble le programme de dépenses le plus important d'Ottawa, avec près de 60 milliards de dollars en 2023-24.

Compte tenu de leur coût élevé, les prestations de la SV pourraient-elles être réduites ou l'âge de la retraite relevé ? C'est possible, mais les tentatives passées se sont avérées difficiles à vendre. Les lecteurs les plus âgés se souviendront du célèbre échange "Goodbye, Charlie Brown" entre Solange Denis, retraitée, et Brian Mulroney, alors premier ministre, qui a fait échouer une tentative de limiter la protection de la SV contre l'inflation en 1985.

Plus récemment, un projet du gouvernement conservateur de Stephen Harper visant à faire passer l'âge d'admissibilité à la SV de 65 à 67 ans a été annulé par les libéraux. Loin de réduire les prestations de la SV, le gouvernement Trudeau a augmenté les paiements en 2022 de 10 % pour les personnes âgées de 75 ans et plus.

La réglementation des fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) est l'un des domaines où des changements pourraient intervenir. Le ministère des Finances étudie actuellement la possibilité de modifier les règles applicables aux FERR.

Plusieurs groupes ont préconisé de relever l'âge de conversion et de réduire ou d'éliminer les retraits obligatoires afin de garantir la pérennité de l'épargne des personnes âgées pendant leurs années de retraite.

Actuellement, les Canadiens doivent convertir leurs REER en FERR avant la fin de l'année de leur 71e anniversaire. Ils doivent ensuite retirer chaque année un pourcentage croissant de leur FERR, qui est imposé comme un revenu.

Dans un mémoire adressé au ministère des finances, Laura Paglia, PDG de l'Association canadienne du commerce des valeurs mobilières, a recommandé de relever l'âge auquel les REER doivent être convertis en FERR et de réduire les taux de retrait annuel des FERR, dans le but de les abolir complètement.

"Les règles actuelles datent de 1992, lorsque les taux d'intérêt étaient plus élevés et que les personnes âgées vivaient moins longtemps", écrit Mme. Paglia. "Aujourd'hui, il est peu probable que les rendements réels des placements sûrs suivent le rythme des retraits. Les personnes âgées ont plus de chances de survivre à leurs économies".

"Les paiements inutiles au titre des FERR peuvent même déclencher des récupérations dans le cadre de programmes de soutien du revenu de retraite tels que la Sécurité de la vieillesse (SV), le Supplément de revenu garanti (SRG) et les suppléments provinciaux, de sorte que certaines personnes âgées devront renoncer à une partie ou à la totalité des prestations gouvernementales qu'elles auraient pu recevoir autrement."

On ne sait pas exactement comment Ottawa se prononcera sur la question de la modification des règles relatives aux FERR, compte tenu de l'impact potentiel sur les finances publiques. Ce qui ne fait aucun doute, c'est que les régimes de pension et le mode de financement des retraites resteront au centre des préoccupations à mesure que la population vieillira et que le nombre de retraités augmentera.

Les mesures que vous devriez prendre face au déclin cognitif

par James Parkyn

Le déclin cognitif est un sujet auquel la plupart des gens préfèrent ne pas penser, et c’est bien là le danger lorsqu’il s’agit de se préparer à cette éventualité.

La réduction des capacités mentales peut entraîner des pertes dévastatrices aux économies accumulées au cours d’une vie en raison de mauvaises décisions, d’erreurs de jugement ou de l’exploitation financière.

Avec le vieillissement de la génération du baby-boom, c’est un sujet qui commence à attirer de plus en plus l’attention. Un article récent du Wall Street Journal a qualifié le déclin cognitif du plus important risque financier auquel sont confrontés les baby-boomers.

Les Autorités canadiennes en valeurs mobilières (ACVM), qui chapeaute les organismes de réglementation des valeurs mobilières du pays, ont publié de nouvelles règles pour les sociétés d’investissement et les conseillers inscrits afin d’améliorer la protection des clients plus âgés et vulnérables.

Les règles suivantes entreront en vigueur au début de l’année prochaine :

• Personne-ressource de confiance—Les personnes inscrites (sociétés et conseillers, y compris PWL Capital) seront tenues de prendre des mesures raisonnables pour obtenir le nom et les coordonnées d’une personne de confiance auprès des clients ainsi que leur consentement écrit pour que la personne de confiance soit contactée en cas de préoccupations concernant l’exploitation financière ou la capacité mentale du client à prendre des décisions financières.

• Suspensions temporaires : Un cadre réglementaire est mis en place pour guider les personnes inscrites à suspendre temporairement des transactions, des retraits ou des transferts dans des circonstances où elles ont des motifs raisonnables de croire qu’il y a exploitation financière d’un client vulnérable, ou lorsqu’il y a des inquiétudes concernant la santé mentale d’un client et sa capacité à prendre des décisions financières.

Les enjeux sont importants pour les personnes âgées et leurs familles. Les Canadiens de 65 ans et plus représentent maintenant près de 17 % de la population. Selon les données de Statistique Canada citées par l’ACVM, ces derniers contrôlent 541 milliards de dollars d’actifs financiers, outre les régimes de retraite, ce qui représente 39 % de ces actifs contrôlés par les ménages canadiens.

L’article du Wall Street Journal rapporte que les taux de déclin cognitif léger et de démence se situent autour de 12 % pour les 70 à 74 ans et augmentent à 45 % pour les 80 à 84 ans, selon un rapport du Center for Retirement Research du Boston College.

La capacité mentale peut diminuer progressivement et peut ne pas affecter immédiatement la capacité d’une personne à effectuer des tâches financières courantes telles que payer des factures. Cependant, cela peut rendre des décisions complexes ou non-familières encore plus difficiles, y compris l’achat et la vente de placements, le calcul de la répartition de l’actif et la gestion efficace des retraits des comptes enregistrés et imposables.

La situation des investisseurs autonomes est particulièrement préoccupante. L’utilisation de courtiers à escompte a explosé pendant la pandémie et les investisseurs autonomes ont généralement peu ou pas de contact avec un conseiller en investissement.

L’article du WSJ note : « Les baby-boomers qui sont investisseurs autonomes peuvent être plus vulnérables à certains égards parce qu’ils prennent les devants en solo, sans l’aide de conseillers en patrimoine. Donc, s’ils dérapent, il y a fort à parier que personne d’autre ne le saura. « C’est le danger avec les investisseurs autonomes – ils peuvent être trop confiants », déclare Michael Finke, professeur de gestion de patrimoine à l’American College of Financial Services. »

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 Chez PWL, nous pensons qu’il est important d’avoir un plan à long terme pour atténuer l’exposition aux risques liés à la possibilité d’un déclin cognitif. Lors de l’élaboration de votre plan financier, vous devriez impliquer vos proches et des conseillers professionnels afin qu’ils comprennent où se trouvent vos actifs et quels sont vos souhaits quant à leur gestion.

Voici quelques étapes que vous devriez considérer lors de la planification en cas de déclin cognitif :

• Simplifiez vos finances avant qu’un possible déclin cognitif ne commence. Cela peut inclure la réduction du nombre de comptes que vous possédez, la sélection d’investissements plus simples et le transfert d’investissements de comptes autonomes vers des comptes conseillés.

• Identifiez une personne de confiance et un remplaçant qui comprennent vos objectifs financiers. Il peut s’agir de membres de la famille, d’amis proches ou de professionnels, tels qu’un comptable ou un avocat. Cependant, ce ne devrait jamais être le conseiller en placement qui gère vos placements.

• Révisez et mettez à jour régulièrement toutes les procurations générales ou limitées dont vous disposez actuellement et obtenez une procuration perpétuelle (ou mandat de protection au Québec) qui sera utilisée si vous perdez la capacité de gérer vos affaires.

• Rassemblez dans un classeur ou dans une voûte en ligne à la fois vos objectifs financiers et tous vos numéros de compte et mots de passe, ainsi qu’une liste de factures mensuelles régulières et toute autre information et documents importants.

Pour plus d’informations à ce sujet, veuillez écouter notre discussion dans l’épisode 22 de notre balado, Sujet Capital.

Nous sommes sensibles aux préoccupations face au déclin cognitif et les nombreux problèmes qu’il soulève. Veuillez nous contacter si vous souhaitez discuter de la façon dont nous pouvons vous aider à vous préparer ou à préparer vos proches à cette malheureuse éventualité.